Friday, 06/05/2016 - 10:40:25

Xây dựng uy tín: Mượn nợ trả nợ

Bài ERIC TRẦN


Khi cần có điểm tín dụng cao mà lại nợ nần quá nhiều, bạn muốn kiếm mọi cách để trả bớt nợ hầu cải thiện “bộ mặt” của mình trên thị trường. Giữa lúc đó, bạn lại nhận được đề nghị từ một công ty tín dụng nào đó bằng lòng cho bạn “chuyển nợ” (balance transfer) với những điều kiện thuận lợi hơn. Bạn có nên nhận lời mời này không? Và chuyện này có giúp ích gì trong nỗ lực nâng cao điểm tín dụng của mình không?

Balance transfer có thể là một biện pháp tích cực, giúp cải thiện tình trạng nợ nần, nhưng đòi hỏi sự tiết chế để khỏi tiêu pha phóng túng

Balance transfer là gì?

Balance transfer có nghĩa là lấy tiền của người này để trả cho người kia. Chẳng hạn, bạn đang có nhiều món nợ, tổng cộng chừng$10,000. Tuy không thể trả hết số nợ đó ngay, nhưng bạn luôn luôn trả khoản tiền tối thiểu (minimum due) đúng hạn, phần tiền thiếu nợ được đưa sang tháng sau để trả dần. Làm như vậy, bạn bảo vệ được uy tín của mình bằng một giá đắt. Là vì, số tiền còn thiếu sẽ được chủ nợ áp dụng một phân lời lên tới 14%, 15% …. Trong hoàn cảnh hiện nay, nếu có tiền tiết kiệm gửi vào nhà băng, chúng ta chỉ được cho lời dưới 1% thì tỷ lệ 14%, 15% quả là … cắt cổ! Chưa nói đến những chủ nợ còn chạc tới 24%, 25%.

Giữa lúc phải chịu “cắt cổ” để giữ uy tín, bạn nhận được một lời chào mời ở đâu đó: “Tại sao không dùng tiền của chúng tôi để trả món nợ cao lãi đó? Chúng tôi không lấy của bạn phân lời nào trong suốt một năm đầu. Sau một năm, nếu chưa trả hết nợ cho chúng tôi, bạn có thể tiếp tục trả góp với một phân lời chỉ có 10%, vẫn còn nhẹ hơn chủ nợ hiện nay nhiều.”

Đó là ý nghĩa của balance transfer, tức là đề nghị hoặc lời mời chuyển nợ. Lời mời thường đi theo phân lời 0% ít nhất trong một năm đầu. Nếu bạn nhận được một hoặc nhiều lời chào mời như vậy, điều đó có nghĩa là: Bạn đã có một lý lịch tín dụng khá tốt, trong thời gian qua, bạn chưa trễ hạn trả bill, chưa bị báo cáo xấu lần nào.

Tuy nhiên bạn thắc mắc là có nên nhận lời mời “balance transfer” này không?

Balance transfer có lợi hại gì?

Câu trả lời là: Tại sao không! Why not! Bởi vì cái lợi nhìn thấy trước mắt. Thí dụ: Với món nợ $10,000 chịu lãi 15%, trả góp trong 12 tháng, bạn sẽ phải trả một khoản lời tổng cộng $831. Nếu nhận lời chuyển nợ với phân lời 0%, bạn sẽ tiết kiệm được khoản tiền đó.

Trong thực tế, bạn sẽ không lợi được nhiều như vậy. Bởi vì, chủ nợ mới sẽ đòi chia phần bằng cách “chạc” một khoản lệ phí, thường là 3%, tương đương $300, khi chuyển món nợ về cho họ. Như vậy cũng fair. Rốt cuộc, bạn vẫn còn tiết kiệm được $531.

Nhưng việc chuyển đổi này ảnh hưởng ra sao đối với điểm tín dụng của bạn? Không ảnh hưởng xấu, nhưng cũng không mấy ảnh hưởng tốt. Là vì, bạn cho món nợ chạy quanh, chứ không làm nó biến ngay đi được. Nhưng có một số diễn biến đã xảy ra bên trong hậu trường, tức là cách tính điểm của trung tâm tín dụng, mà chúng ta cần tìm hiểu:

- Mỗi khi bạn xin mở thẻ với chủ nợ mới, uy tín của bạn sẽ bị trừ bớt vài điểm.
- Một mặt khác, khi chủ nợ mới bằng lòng cấp thẻ và cho bạn hưởng một khoản tín dụng (credit limit), điều đó lại làm uy tín của bạn tăng lên. Thí dụ: Nếu tổng số tín dụng của bạn trước khi làm thẻ mới là $20,000, thì số nợ $10,000 chiếm 50%: Bạn bị coi là người có tỷ lệ nợ nần cao. Nay, với cái thẻ mới, tổng số tín dụng của bạn được tăng lên, chẳng hạn $5,000 nữa, thì tỷ lệ nợ nần bây giờ giảm xuống còn 40%, và bạn sẽ được coi là người ít nợ hơn, và điểm số sẽ được tăng lên từ đó.

- Bù qua xớt lại, điểm tín dụng của bạn chẳng bị giảm, nhưng cũng không tăng được bao nhiêu.
Nhìn chung về việc chuyển nợ hoặc balance transfer, đây là một biện pháp có thể sử dụng để cải thiện uy tín. Tuy nhiên, nó cũng là con dao hai lưỡi. Nếu bạn không biết tự kiềm chế, lại vô tình nghĩ rằng “Vay mượn dễ quá!” và cho phép mình tiêu pha phóng túng hơn, thì balance transfer đã vô tình đào thêm một cái lỗ khác để chôn vùi uy tín của bạn.
Erictran216@yahoo.com

 

Viết bình luận đầu tiên
Advertising
Bình luận trên Facebook

Bình luận trực tiếp