Món quà của Uncle Sam: 401 K

Làm dân Mỹ là phải biết Uncle Sam, một người “chú” không mấy được ưa thích do bản tính thích đòi hỏi tiền bạc từ trong túi người dân. Uncle Sam, biệt danh của Sở Thuế Liên Bang, chả mấy khi cho ai quà cáp gì. Nhưng nói thế không có nghĩa là không bao giờ có. Trong số những món quà ít ỏi mà Uncle Sam dành cho người đi làm và đóng thuế có một thứ gọi là (401) K.

Như chúng ta đã từng đề cập, 401K là một quĩ hưu, gom góp từ những đồng tiền chúng ta tiết kiệm được trong thời gian còn đi làm để dành tiêu pha trong những ngày cao tuổi. 401K cũng là một phương cách tránh thuế hợp pháp, bởi vì chúng ta không phải đóng thuế trên những số tiền góp vào đây. Không phải đóng thuế, đó thực là một món quà của Uncle Sam rồi còn gì! Và hơn thế nữa, mở quĩ hưu 401K, chúng ta còn nhận được tiền thưởng của chủ hãng. Hai thứ quyền lợi trên đều là Free Money, tức là tiền mình không phải đổ mồ hôi lao nhọc ra mà vẫn kiếm được, hấp dẫn lắm chứ. Vậy, xin quảng diễn thêm về những quyền lợi đó như sau:

Tính đến năm ngoái, số tiền tối đa một người được phép trích ra từ tiền lương để bỏ vào quĩ 401 K trong một năm là $17,500. Nếu đã trên 50 tuổi, bạn còn được phép bỏ vào thêm $5,500 nữa, tổng cộng $23,000. Giả sử thuế suất của bạn là 10% một năm, thì bạn đã giảm được $2,300 lẽ ra phải nộp cho Uncle Sam rồi.

Chủ hãng cho thêm bao nhiêu nữa để bạn bỏ vào trong quĩ hưu của mình là tùy theo chính sách của từng hãng. Nhưng thông thường, số tiền thưởng này sẽ bằng 50% số tiền bạn góp vào quĩ hưu. Tiền thưởng này gọi là “Employer’s matching”. Tuy nhiên, nếu bạn góp hơn 6% tiền lương cho quĩ hưu, thì số đóng góp vượt mức không được chủ xét để thưởng thêm nữa.

Số tiền bỏ vào Quĩ Hưu nhiều lên theo ngày tháng, nhưng nó không phải chỉ là tổng số những gì chúng ta đưa vào cộng thêm tiền thưởng của chủ, mà còn có tiền lời do nó phát sinh. Số tiền lời này lẽ ra phải khai thuế và đóng thuế hằng năm, nhưng là tiền lời do Quĩ Hưu 401 K phát sinh nên được hoãn thuế, và chính nó lại phát sinh tiền lời, như người bình dân vẫn nói “lãi mẹ đẻ lẽ con,” để làm giầu thêm và phong phú hơn cho quĩ hưu của chúng ta.

Trên đây là 3 lợi điểm của Quĩ Hưu 401 K. Mặc dầu tất cả đều là sự thực, nhưng những lợi điểm này rốt cuộc có đưa đến một sự thực cuối cùng là làm cho Quĩ Hưu phong phú thêm lên để nuôi sống và cho chúng ta hưởng những ngày thong dong trong tuổi hạc hay không? Đó là kết quả của tiến trình đầu tư, một vấn đề xem ra rất phức tạp đối với đại đa số chúng ta, và dễ biến chúng ta, những người bình dân trong giới tiêu thụ, trở thành nạn nhân của những tay “phù thủy” trên thị trường tài chánh. Bạn có thể dễ dàng kể ra nhiều bằng chứng trước mặt là người này người kia “chơi” 401 K, rốt cuộc tiền lời chẳng thấy đâu mà những khoản tiền gom góp được hàng tháng cũng biến mất.

Vì thế, nhiều người đã bỏ qua “món quà” của Uncle Sam, và bỏ luôn cả số tiền thưởng của chủ qua Quĩ Hưu 401K. Thật đáng tiếc. Nhưng vấn đề đầu tư có phải là chuyện độc quyền của những tay “phù thủy”, những người hứa hẹn nhiều mà sự thực chẳng có bao nhiêu không? Và nếu không là chuyên viên tài chánh, chúng ta có thể thâu thập được những hiểu biết căn bản, đủ để vun trồng Quĩ Hưu của mình không? Câu trả lời là có, và hơn thế nữa, đó là điều chúng ta cần làm để tránh trở thành nạn nhân của những mưu đồ bất chính. Vấn đề gai góc này sẽ được từ từ tìm hiểu dưới lăng kính của người tiêu thụ trong những bài sau.

Erictran15751@gmail.com