Friday, 09/12/2016 - 11:34:37

Tiếp tục so sánh Medicare Part C và Medicare Nguyên Thủy: Deductible và Out-of-Pocket Expenses

Bài ERIC TRẦN


Medicare Part C còn được gọi là Medicare Advantage do những “thuận lợi” (advantages) mà nó mang lại cho thành viên. Medicare Advantage được cung cấp bởi thị trường tư nhân, nhưng còn tốt hơn cả Medicare Original (Nguyên Thủy), là chương trình do nhà nước cung cấp. Để cụ thể hóa điều này, chúng ta sẽ so sánh giữa Medicare Advantage do một công ty tư nhân cung cấp và Medicare Nguyên Thủy do nhà nước cung cấp dựa theo các chi tiết sẽ được áp dụng cho năm mới 2017. Hai đối tượng được mang ra so sánh bao gồm:

- Một bên là Medicare Advantage do công ty Easy Choice cung cấp
- Bên kia là Medicare Nguyên Thủy (Part A và Part B) do nhà nước Hoa Kỳ cung cấp.
Lần trước, chúng ta đã so sánh 10 điểm, liên quan đến bảo phí, bác sĩ gia đình, bác sĩ chuyên khoa, giải phẫu, nằm bệnh viên…. Hôm nay chúng ta sẽ nói đến điểm thứ 11 và điểm thứ 12 – so sánh về deductible và out-of-pocket expenses, vốn là những cách tính toán rất phức tạp trong hệ thống bảo hiểm.

Những khoản deductible, copay, coinsurance… cộng lại tạo thành Out-of-pocket expenses.

 

Deductible là gì?

Nói chung, đây là số tiền mà hãng bảo hiểm sẽ khấu trừ trước khi cho bạn hưởng quyền lợi, bảo hiểm. Bạn luôn luôn phải để ý đến deductible trước khi sử dụng bảo hiểm – bảo hiểm sức khỏe cũng như bảo hiểm xe cộ.

Lấy một thí dụ đơn giản về bảo hiểm xe cộ: Sau một tai nạn giao thông, xe của bạn cần phải sửa chữa tốn phí $2,000. Theo hợp đồng bảo hiểm của bạn, mức khấu trừ (deductible) là $500 cho mỗi vụ đụng chạm. Áp dụng vào vụ này, bảo hiểm sẽ chi ra $1,500, ($2,000 trừ ra $500), và bạn phải bỏ ra $500 để trả cho tiệm sửa xe. Trong một vụ đụng chạm khác, phí tổn sửa chữa là $300, bạn sẽ phải bỏ tiền túi ra trả hết, còn hãng bảo hiểm chẳng mất đồng nào, vì phí tổn đó vẫn còn dưới mức khấu trừ (deductible).
Deductible trong bảo hiểm y tế về căn bản cũng giống như vậy, nhưng có một vài khác biệt phức tạp hơn. Thứ nhất, deductible được áp dụng cho 1 năm (từ đầu tháng Giêng tới cuối tháng 12), chứ không phải từng vụ việc.
Thứ hai, không phải với vụ việc nào bạn cũng phải chịu deductible, có thể bạn được miễn phí hoàn toàn, có thể bạn phải trả một lệ phí cố định gọi là co-pay.

Thứ ba, bảo hiểm y tế có nhiều thứ deductible, chẳng hạn deductible cho phí tổn khám bệnh khác với deductible cho phí tổn thuốc chữa bệnh.

Thứ tư, dù bạn đã trả hết số deductible qui định trong năm, điều đó không có nghĩa là bạn có thể thảnh thơi, được quyền “bịnh” thả giàn mà không phải lo gì đến phí tổn.

Thực ra, sau khi đã trả hết deductible, bạn phải xem lại nội dung hợp đồng bảo hiểm: Nếu bạn có Medicare, hãng bảo hiểm chỉ trả 80% phí tổn còn lại, phần bạn phải chịu 20% co-insurance.
Thí dụ: Nếu bạn phải làm một xét nghiệm, đi soi ruột chẳng hạn, mất $3,000, mà bảo hiểm Obamacare của bạn qui định mức deductible là $5,000, thì bạn sẽ phải trả đủ phí tổn của dịch vụ soi ruột là $3,000. Sau khi bạn đã bỏ ra $3,000 thì số deductible của bạn vẫn còn $2,000 nữa. Cũng trong năm đó, bạn phải vào cấp cứu trong bệnh viện, mất thêm $6,000. Trước hết, bạn sẽ trả $2,000 (số Deductible bạn còn phải đóng).

Trong số phí tổn còn lại là $4,000, bảo hiểm sẽ can thiệp toàn thể hay một phần nào, tùy theo nội dung hợp đồng. Bởi vì, dịch vụ y tế có nhiều loại, nên hợp đồng bảo hiểm sẽ ghi rõ deductible sẽ được áp dụng trong trường hợp nào, và không áp dụng trong trường hợp nào. Thông thường, đi bác sĩ không áp dụng deductible, nhưng bênh nhân có thể phải trả co-pay (một khoản tiền cố định theo bảo hiểm ấn định) hoặc trả co-insurance tính theo tỷ lệ. Chi phí bệnh viện thì có áp dụng deductible.

Trở về với thí dụ trên đây, chúng ta sẽ xem bệnh nhân phải trả bao nhiêu, và được bảo hiểm Obamacare giúp chi trả bao nhiêu: Bởi vì bệnh nhân đã đóng hết phần deductible của mình mà chi phí bệnh viện vẫn còn lại $4,000 thì số tiền đó sẽ được chia ra như sau:

- Bảo hiểm trả 80%, tương đương $3,200
- Bệnh nhân trả co-insurance, chẳng hạn 20%, tương đương $800.

Out of Pocket Expenses là gì?

Đây là tổng số tiền mà bệnh nhân phải bỏ ra cho tất cả những dịch vụ y tế mình tiếp nhận trong 1 năm. Trở về với thí dụ trên đây (một bệnh nhân có Obamacare đã đi soi ruột và sau đó lại đi cấp cứu), chúng ta sẽ có những hình ảnh cụ thể về con số Out-of-Pocket như sau:

- Trong lần cấp cứu, bệnh nhân đã phải trả cả thẩy $2,800 (bao gồm $2,000 deductible và $800 coinsurance).

- Nếu kết hợp cả với lần đi soi ruột trước đó, bệnh nhân đã phải móc túi ra trả tổng cộng $5800 (bao gồm $3,000 phí tổn soi ruột và $2,800 phí tổn cấp cứu.)
- Số tiền mà bệnh nhân phải móc từ túi mình ra để trả gọi là Out-Of-Pocket Expenses. Nó bao gồm tiền deductible, co-pay, coinsurance, và vì thế luôn luôn lớn hơn deductible.
Khác biệt giữa Medicare Advantage và Medicare Nguyên Thủy

Đối chiếu giữa Medicare Advantage của công ty Easy Choice và Medicare Nguyên Thủy của nhà nước, chúng ta sẽ thấy những điểm khác biệt sau đây:

Điểm thứ 11: Khác biệt về Deductible

- Medicare Advantage: Bệnh nhân không phải chịu một phí khoản Deductible nào, tất cả mọi dịch vụ đều được hưởng bảo hiểm ngay từ đầu.
- Medicare Nguyên Thủy: Bệnh nhân phải chịu $1,288 deductible cho phần A (phí tổn bệnh viện) và $166 deductible cho phần B.

Điểm thứ 12: Khác biệt về Out of Pocket Expenses:
- Medicare Advantage: Tối đa $3,400. Đó là mức tối đa bạn phải móc từ túi của mình để trả cho các dịch vụ y tế trong một năm. Trong thí dụ trên, nếu bệnh nhân có Medicare Advantage của Easy Choice, đương sự chỉ phải trả $50 cho cả 2 dịch vụ ($50 copay khi đi soi ruột, và $0 khi đi cấp cứu), chứ không phải là $5,800 như khi đương sự chỉ có bảo hiểm Obamacare. Và nếu còn phải tiếp tục đi điều trị trong năm đó, thì số tiền tối đa phải móc túi ra trả cũng không vượt quá $3,400.

- Medicare Nguyên Thủy: Không giới hạn. Trong thí dụ trên đây, bệnh nhân có Obamacare đã trả $5,800. Nhưng nếu trong năm đó, bệnh nhân còn phải tiếp tục đi điều trị, thì đương sự còn phải móc tiền túi ra dài dài do còn phải trả copay, co-insurance cho những lần đi bác sĩ, bệnh viện, xét nghiệm sau đó. Nếu có Medicare Nguyên Thủy, bệnh nhân sẽ phải trả 20% cho 2 dịch vụ nói trên, tương đương $1,800, ít hơn nhiều so với Obamacare, nhưng đương sự vẫn tiếp tục trả copay hoặc coinsurance cho những lần điều trị sau đó, chứ không dừng lại ở mức $3,400 như khi có Medicare Advantage.

So sánh 12 điểm trên, những người cao niên đang có hoặc sắp có Medicare có thể dễ dàng đi đến kết luận: Phải tìm mua Medicare Phần C, tức Medicare Advantage ngay thôi. Tuy nhiên, lại có những trường hợp khác, bạn không nên mua Medicare Part C, mà vẫn cứ giữ Medicare Nguyên Thủy. Đó là trường hợp nào, xin mời các bạn xem bài lần sau.
Erictran216@yahoo.com

 

Viết bình luận đầu tiên
Advertising
Bình luận trên Facebook

Bình luận trực tiếp