Quyền năng và ích lợi của thẻ tín dụng

Bài ERIC TRẦN

Người mua hàng tại Mỹ khi trả tiền thường chỉ đưa ra một cái thẻ, người bán hàng yên lặng cầm lấy cà quét một đường rồi đưa lại. Người khách nhận thẻ, nói “thank you”, chứ không móc túi lấy tiền trả, rồi ôm hàng bỏ đi. Dù mua bất cứ thứ gì, từ vài đô cho tới vài trăm, vài ngàn đô…. người ta cũng chỉ đưa ra cái thẻ con con như thế. Cứ như vài chục năm về trước mà gặp cảnh này thì nhiều người lấy làm lạ khi thấy người khách ngang nhiên lấy đi cả đống hàng, không trả đồng nào mà người bán cũng chẳng chửi mắng rủa xả gì. Ấy vậy mà bây giờ cảnh tượng mua bán như thế lại diễn ra thường xuyên, dễ dàng và nhanh chóng. Chỉ có điều là tới lần mình thì không dễ dàng nữa, bạn vẫn phải móc túi lấy tiền trả, chứ không bỏ đi ngang nhiên được. Như vậy giữa bạn và những người kia có điều gì khác biệt? Chỉ là cái thẻ nhựa: Bé con con, vừa gọn trong lòng tay mà “quyền năng” ghê gớm!

Các cửa hàng thường nhận thẻ credit để có thể tăng thêm doanh số

Do đâu cái thẻ lại có quyền năng như vậy?

Giá trị của cái thẻ bé con ấy không nằm ở kích thước, nhưng nó là dấu hiệu cho thấy người mang thẻ có cả một đống tiền ở đằng sau. Thực ra, đống tiền ấy không phải là của người mang thẻ, mà thuộc về người khác, cái “người khác” này mới là sở- hữu- chủ thực sự của đồng tiền, cái thẻ chỉ là dấu hiệu xác nhận sở- hữu- chủ bằng lòng cho người cầm thẻ được phép tiêu tiền của mình, hay nói đúng hơn, được phép vay tiền của mình để mua sắm rồi trả lại sau. Vì thế, cái thẻ được gọi là thẻ tín dụng (credit card), có nghĩa là thẻ vay tiền, và sở- hữu chủ trở thành chủ nợ, người dùng thẻ là con nợ.

Những cái thẻ được đưa ra cho người thâu ngân ở cửa hàng đều là thẻ tín dụng cả: Người dùng thẻ vay tiền để mua hàng rồi trả lại sau cho chủ nợ, chứ không phải đơn giản là cứ việc lấy hàng mang đi không phải trả tiền. Nếu biết được cái “bí mật” như vậy, bạn có còn muốn dùng thẻ tín dụng nữa không? Có lẽ không! Bởi vì bạn có tiền sẵn trong túi, tại sao không rút ra trả ngay khi mua hàng mà lại phải vay tiền của người khác, rốt cuộc cũng phải trả, mà lại mang tiếng nợ nần?

Nhân viên thâu ngân cà thẻ tín dụng qua máy

Thật là một lời khuyên chí lý và hợp với thời thế... cách đây vài chục năm.
Đúng vậy, mới chỉ cách đây vài chục năm, người viết có đọc được một tác phẩm (quên tên) của nhà văn Duyên Anh, trong đó ông mô tả người dân Mỹ gần như ai cũng “nợ đầm đìa.” Nợ nần đối với người Việt Nam đã chẳng có gì hay, mà cái chữ “nợ đầm đìa” lại quá tượng hình, vẽ lên hình ảnh tội nghiệp của những người dân nước Mỹ. Oái oăm thay, nghĩ như vậy mà không ai chê đi Mỹ cả, có lẽ vì tin rằng nước Mỹ còn nhiều quyền lợi khác cho mình hưởng, chuyện ai nợ nần thì mặc, miễn mình không vướng vào là được…. Nhưng có sống ở nước Mỹ rồi mới biết, nợ nần không phải là xấu, trái lại, nó cũng là một trong những “quyền lợi” của một nền kinh tế phát triển, mà chỉ những người có uy tín và tinh thần trách nhiệm mới được hưởng. Đó chính là những thứ nợ nần do sử dụng thẻ tín dụng.

Ích lợi của thẻ tín dụng

Vậy, dùng thẻ tín dụng mang lại lợi ích nào? Lợi ích ít nhất cho ba phía: Người bán, người chủ nợ, và người mua:
- Người bán có thể bán được nhiều sản phẩm hơn nếu khách hàng mua sắm bằng thẻ tín dụng: Do cảm thấy thoải mái hơn khi không phải trực tiếp đếm tiền để trả, khách hàng sẽ mua sắm với tâm lý lơi lỏng dễ dãi, chứ không so đo tằn tiện như khi phải rút những đồng tiền “cầy sâu cuốc bẫm” ra trả. Nhờ đó, hàng hóa được tiêu thụ nhiều hơn, nhanh hơn, mang lại lợi nhuận lớn hơn cho người bán.

- Còn người sở -hữu- chủ thực sự của đồng tiền, tức là chủ nợ, thì được thâu Fees (lệ phí): Tuy giấu mặt trong lúc hàng hóa trao tay, nhưng chủ nợ vẫn thâu được nhiều lợi ích, bởi vì mỗi khi khách hàng dùng thẻ tín dụng, họ sẽ thâu lệ phí tức thời từ 2% đến 5% trên số tiền mua sắm. Thí dụ: Nếu thẻ tín dụng phải trả ra $100 thì họ lấy ngay 2$ hoặc $5. Tương tự như vậy, nếu món hàng trị giá $3,000, thì lệ phí tức thời là $60 hoặc $150. Người bán phải trả lệ phí này, chứ không phải người mua. Tuy nhiên, dù doanh thu bị hao hụt 2% hoặc 5% do lệ phí, người bán hàng cũng chấp nhận, vì chung cuộc họ vẫn thâu được nhiều lợi nhuận, do hàng bán ra nhiều hơn. Ngoài việc thâu lệ phí tức thời từ phía người bán trả ra, chủ nợ còn hy vọng thâu được tiền lãi từ phía người sử dụng thẻ, nếu đương sự không kịp trả hết nợ trước một thời hạn nào đó.

- Về phía người tiêu thụ, nếu sử dụng thẻ để mua sắm, chúng ta sẽ có được nhiều lợi ích. Trước tiên, bạn không cần phải mang theo tiền mặt (cash) làm cộm túi mà trị giá chẳng đáng bao nhiêu. Tiền xu hào vốn quá lỉnh kỉnh, mà tiền giấy cũng phiền toái, nếu phải mang theo người thì cái ví của bạn chỉ giữ được 20 tờ là nhiều… Cứ cho rằng tờ nào cũng mang mệnh giá cao nhất là $100 thì tổng số tiền mang theo mới được $2,000. Nhưng 1 cái thẻ tín dụng nhỏ bé có thể trị giá tới $5,000, $7,000..., thậm chí vài chục ngàn, hoặc cả trăm ngàn... cho phép chúng ta mua được rất nhiều hàng, hoặc những món hàng rất có giá trị…. Thêm nữa, tiền mặt nếu lỡ “xổng” túi là mất, khó tìm lại được. Trong khi đó, nếu có lỡ mất một cái thẻ tín dụng trị giá hàng chục ngàn, chúng ta cũng không lo, vì chỉ cần thông báo kịp thời cho công ty cấp thẻ là đủ.

Nói chung, khó có thể tìm ra một sản phẩm nào mang lại lợi ích rộng rãi như cái thẻ tín dụng. Nhưng để cho guồng máy có thể làm việc, đưa lại lợi ích cho tất cả các bên liên quan, thì người tiêu thụ phải kích hoạt guồng máy ấy. Nếu chúng ta không dùng thẻ tín dụng mà lại dùng tiền mặt để mua hàng, thì những ích lợi nêu trên, nhất là ích lợi về phía chủ nợ, không thể xuất hiện. Vì thế, những công ty chủ nợ thường đưa thêm nhiều lợi ích hấp dẫn để chào mời. Những lợi ích được đưa ra trong lúc các chủ nợ cạnh tranh với nhau để giành sự chú ý của giới tiêu thụ mới thực là đáng kể, chúng ta sẽ bàn thêm trong bài sau.
Erictran216@yahoo.com