Tiêu Thụ

Quĩ Hưu Roth IRA (bài 3)

Saturday, 27/09/2014 - 09:18:04

Một bên, tiền đóng vào quĩ hưu IRA là tiền chưa bị trừ thuế. Số tiền lẽ ra phải trích từ khoản Income đó để đóng thuế được cho hoãn lại để đầu tư sinh lợi. Nhưng khi đến khi rút ra chi dùng trong tuổi hưu, thì bị tính thuế trên cả vốn lẫn lời.

Nên bỏ tiền vào quĩ nào?

Eric Trần

Lần trước, trong bài 2, chúng ta đã so sánh hai thứ quĩ hưu là IRA và Roth IRA. Chúng được coi như hai anh em ruột, với từng điểm lợi và hại đối nhau chan chát. Hôm nay, chúng ta sẽ xét đến câu hỏi cụ thể: Nên bỏ tiền vào đâu? Quĩ hưu nào - IRA hay Roth IRA - sẽ có lợi hơn vào phút chót?
Xét tới lợi hại là xét tới ảnh hưởng của thuế. Bình thường, ai cũng mong kiếm được nhiều tiền, nhưng chẳng ai muốn đóng thuế, hoặc nếu phải đóng thì giảm được bao nhiêu tốt bấy nhiêu. Đó cũng là tâm trạng của mọi người khi đầu tư cho quĩ hưu. Sở dĩ vấn đề lợi hại được đặt ra với hai loại quĩ hưu IRA và Roth IRA là vì:
- Một bên, tiền đóng vào quĩ hưu IRA là tiền chưa bị trừ thuế. Số tiền lẽ ra phải trích từ khoản Income đó để đóng thuế được cho hoãn lại để đầu tư sinh lợi. Nhưng khi đến khi rút ra chi dùng trong tuổi hưu, thì bị tính thuế trên cả vốn lẫn lời.
- Một mặt khác, tiền đóng để đầu tư vào quĩ hưu Roth IRA là tiền đã bị trừ thuế rồi. Nên khi rút ra để tiêu xài, chúng ta không phải đóng thuế trên cả tiền vốn lẫn tiền lời nữa.
Vì thế, câu trả lời sẽ là: Chuyện lợi hại còn tùy theo thuế suất vào thời điểm đầu tư và thời điểm rút tiền. Từ đó, chúng ta sẽ gặp 2 trường hợp:
- IRA tốt hơn: Nếu thuế suất khi đi làm cao hơn thuế suất khi về hưu, thì bỏ tiền vào IRA sẽ bớt cho chúng ta một ít tiền thuế. Số tiền thuế đó sẽ tiếp tục “nở hoa”, sinh lợi. Và cho dù sau này khi rút ra phải đóng thuế trên cả vốn lẫn lời, chúng ta vẫn có lợi. Là vì, đóng thuế vào thời điểm đã về hưu, thì thuế suất sẽ thấp hơn.
- Roth IRA tốt hơn: Nếu thuế suất khi rút tiền ra, mặc dầu đã về hưu mà vẫn cao hơn thuế suất lúc bỏ tiền vào khi còn đi làm, thì đầu tư vào quĩ Roth IRA sẽ có lợi hơn. Điều này là hiển nhiên, nhưng hơi khó xảy ra trong thực tế. Là vì, theo lẽ thường khi đi làm còn có income thì phải đóng thuế nhiều, khi đã về hưu không đi làm nữa, đương nhiên đóng thuế ít, hoặc không phải đóng thuế. Thật là khó có thể tưởng tượng ra một trường hợp ngược lại: Khi đi làm đóng thuế ít, khi về hưu lại phải đóng thuế nhiều.
Trong thực tế, có thể chúng ta còn gặp 2 trường hợp khác:
- IRA và Roth IRA “cưa đôi”: Nếu không biết thuế suất mà mình phải chịu trong tương lai như thế nào thì cứ việc “cưa” đôi, một nửa đóng cho Quĩ IRA, một nửa đóng cho Roth IRA.
- Roth IRA tốt nhất: Cũng có những người chẳng phải chịu thuế chút nào, vì gia đình đông con mà income lại thấp. Nhưng do sự ăn tiêu dè xẻn (như nhiều người trong cộng đồng chúng ta) họ vẫn có thể để dành được ít nhiều. Những người này có thể giữ tiền bằng 3 cách: Một là giữ tiền mặt ở nhà thì đồng tiền không sinh lợi và luôn luôn lo sợ kẻ gian đến “khoắng” mất; Hai là bỏ tiền vào trương mục tiết kiệm (saving accounts), thì đồng tiền sinh lợi ở mức tối thiểu mà vẫn phải khai ra số tiền lời ấy khi làm hồ sơ thuế cuối năm; Ba là, mở một trương mục Roth IRA để đầu tư với hy vọng tiền lời ngày sau sẽ lớn hơn rất nhiều, mà cũng chẳng phải mất đồng thuế nào cho Uncle Sam. Trong 3 cách giữ tiền ấy, đương nhiên Roth IRA là có lợi nhất, lợi tuyệt đối.
Để kết luận cho loạt bài về đầu tư ngày hưu, người viết xin khép lại với một nhận xét: Cùng với 401 K, các quĩ hưu Roth IRA và IRA là những quĩ đầu tư. Khác với các trương mục tiết kiệm ở điểm căn bản là việc đầu tư thích hợp với những người có đầu óc tính toán, sẵn sàng chấp nhận may rủi, coi đó như một niềm vui thám hiểm mà không phải bỏ sức phiêu bạt giang hồ. Nhưng đầu tư không phải là chơi xổ số, càng không phải là đánh bạc, trái lại, đầu tư nói chung và đầu tư Roth IRA nói riêng là một business nghiêm chỉnh, rất nên được xem xét.
Erictran15751@gmail.com

 

Viết bình luận đầu tiên

MỚI CẬP NHẬT