Làm gì khi món nợ bị chuyển vào Collection?

“Bị chuyển vào collection” là một lời tuyên án nặng nề, ảnh hưởng nhiều tới uy tín. Nếu không giải quyết, bạn sẽ không còn có thể giao dịch được với ai trên thị trường tài chánh nữa. Sau đây là một số thắc mắc liên quan:

1. Hỏi: Tôi nợ tiền y tế, bị đưa vào collection. Liệu có khác gì so với những trường hợp vay tiền không trả không?
Đáp: Thời nay, nhiều người tiếng là có bảo hiểm Obamacare mà thực tế cũng như không, bởi vì họ vẫn phải móc túi trả tiền do khoản Deductible quá cao. Khi gọi xe cấp cứu vào bệnh viện, nằm emergency mấy tiếng đồng hồ, họ có thể mắc nợ vài ngàn đô. Đánh đồng món nợ này với các loại nợ khác là một điều bất công. Có nhiều tổ chức bênh vực người tiêu thụ đã nêu lên như thế, để xin xếp nợ y tế vào một đề mục khác, không ảnh hưởng tới uy tín hoặc điểm tín dụng cá nhân. Nhiều dự luật cũng được đưa ra hầu vận động cho những người bị vào collection vì mắc nợ y tế. Trong thực tế, điểm tín dụng FICO Scores vẫn bị ảnh hưởng, nhưng không nặng nề bằng những trường hợp vay tiền mà quịt nợ.

2. Hỏi: Tôi có nhiều khoản nợ đã vào Collection. Như vậy, so với những người mới chỉ có một khoản nợ Collection thôi, điểm tín dụng của tôi có bị đánh giá xấu hơn không?
Đáp: Chưa chắn đã xấu hơn. Yếu tố quan trọng nhất, ảnh hương nhiều nhất tới điểm tín dụng là những khoản nợ MỚI vào collection. Nếu bạn có nhiều khoản nợ bị đưa vào Collection cách đây nhiều năm rồi, thì rất có thể điểm tín dụng của bạn còn cao hơn một người chỉ có một khoản nợ bị đưa vào collection cách đây vài tháng.
Từ đó suy ra, nếu bị vướng nhiều collection mà đang muốn thoát ra, bạn nên tìm cách thanh toán món nợ nào còn nóng hổi, món nào mới bị đưa vào collection, còn những món nợ đã lâu rồi thì để từ từ tính sau.

3. Hỏi: Số nợ - nhiều hoặc ít – có ảnh hưởng gì không? Nếu tôi bị collection $5,000 trong khi một người khác nợ $500, thì điểm tín dụng của tôi có xấu hơn không?
Đáp: Chẳng xấu hơn gì cả. Hiện tại, hệ thống chấm điểm FICO Scores không kể số tiền ít nhiều. Giữa một người nợ $150,000 và một người nợ $150 cũng không có gì khác nhau. Vì thế, khi thanh toán nợ đã vào collection, bạn nên trả hết những khoản nợ nhỏ trước.

4. Thương thuyết giảm nợ: Tôi vừa trả dứt được món nợ collection, sau khi phía chủ nợ bằng lòng giảm nợ tới 60%. Sự giảm nợ như vậy có ảnh hưởng tới điểm tín dụng của tôi không?
Đáp: Chúc mừng bạn đã thanh toán được một gánh nặng nợ nần. Không, không ảnh hưởng gì cả. Bởi vì, bạn trả xong là trả xong. Hệ thống tính điểm không kể đến số tiền ít nhiều, mà chỉ cần biết đã trả xong chưa mà thôi. Sở dĩ có nghi vấn như trên là vì khi bạn thương lượng trả nợ, người đòi nợ hay dọa rằng “Đòi giảm nợ thì dù có trả xong cũng vẫn ảnh hưởng uy tín!” Không đúng! Họ nói vậy để bạn đừng lèo nhèo xin giảm nợ thôi.
Tuy nhiên, đừng hy vọng rằng điểm của mình sẽ tăng ngay lên được đâu. Nó còn ở đó cho đến hết thời hạn 7 năm rưỡi. Nhưng như có lần chúng ta đã nói, trả xong món nợ là bạn đã vô hiệu nó, không cho nó chạy vòng vòng, gây hại thêm cho uy tín của bạn nữa.

5. Có thực rằng trả xong món nợ collection, điểm tín dụng vẫn không cao lên được chút nào sao?
Đáp: Rất có thể. Bởi vì thời gian mà món nợ nằm trong lý lịch của bạn tác động rất xấu đến điểm số. Vì thế, nếu có cơ hội trả tiền, cần phải làm hai việc sau:
- Tìm xem món nợ nào mới được đưa vào collection và thanh toán nó trước. Rất có thể điều đó sẽ có ảnh hưởng tốt tới điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn trả những món nợ đã quá cũ rồi, tác dụng đối với điểm tín dụng chắc không có bao nhiêu.
- Tìm xem món nợ nào nhỏ nhất, và thanh toán nó dứt điểm: Như trên đã nói, hệ thống không kể số tiền ít nhiều, nợ $50 cũng như nợ $5,000 đều làm tác hại như nhau. Một mặt khác, khi trả tiền, thì trả dứt $50 hay trả dứt $5,000 cũng có tác dụng như nhau, chỉ là thanh toán một món nợ. Như vậy, nếu có $5,000, bạn đừng nên dồn tiền vào một món nợ lớn. Nếu dùng nó cho những món nợ nhỏ, bạn có thể thanh toán được 2, 3 khoản collections, có lợi hơn nhiều.
“Bị đưa vào collection” có thể xảy ra với bất cứ ai. Nhưng nó không có nghĩa là “chấm xuống hàng”. Ngay cả việc khai phá sản, một diễn biến đen tối hơn nhiều, cũng không thể nhận chìm chúng ta mãi được. Hãy xem ông Donald Trump, một người đã từng khai phá sản tới 4 lần, mà vẫn còn cơ hội vươn lên làm tỉ phú, chưa hết, vẫn còn đủ danh dự và uy tín ra tranh cử chức tổng thống.
Cơ hội luôn luôn trước mắt, chỉ cần chúng ta biết cách tận dụng qui luật, và kiên nhẫn bắt đầu lại. Người xưa hay nói: Vận may chỉ đến có một lần. Nhưng câu này không còn đúng nữa rồi.
Erictran216@yahoo.com