Hiểu lầm về tiền bạc có thể hại tài chính của bạn

Cho dù đã trả hết tiền nợ, bạn không nên đóng thẻ tín dụng, vì nó có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. (Getty Images)

Bạn từng nghĩ là mua nhà luôn luôn tốt hơn so với thuê nhà? Hoặc bạn có nên đóng thẻ tín dụng sau khi trả hết nợ?

Nếu câu trả lời của bạn cho cả hai câu hỏi trên là “Có,” thì như vậy bạn đã tin vào một số hiểu lầm phổ thông về tiền bạc.

Không hiểu hoạt động của tín dụng (credit) có thể rất nguy hiểm cho tài chánh cá nhân. Nó có thể khiến chúng ta tốn hàng trăm lên tới cả mấy ngàn đồng (Mỹ kim) nếu chúng ta không hiểu cách sử dụng tín dụng đúng cách.

Các công ty thẻ tín dụng thường làm cho chúng ta tin rằng tất cả những gì chúng ta phải trả là khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng (minimum payment). Từ quan điểm của họ, đó là tất cả những gì bạn cần phải trả. Bất cứ số dư nào bạn có trong thẻ sẽ tiếp tục tích lũy lãi suất. Mọi người hãy nên cố gắng trả hết nợ thẻ tín dụng mỗi tháng. Điều đó vẫn sẽ mang lại cho bạn điểm tín dụng tuyệt vời vì có khoảng 35% người nợ tín dụng đang trả đúng hạn tại Hoa Kỳ.

Nếu có một món hàng lớn phải mua bằng thẻ vì bạn không thể trả hết trong một lần, thì hãy trả hai tuần một lần thay vì mỗi tháng cho công ty thẻ tín dụng. Khi bạn thanh toán hai tuần một lần, tiền lời thường tích lũy trên số dư trung bình hàng ngày. Vì vậy, bạn sẽ trả tiền lời ít hơn khi bạn trả hết nợ.

Nhiều người tin rằng mua nhà là một phần của Giấc Mơ Mỹ. Thế nhưng không phải lúc nào mua nhà cũng là một quyết tài chính tốt đâu, thưa bạn.

Đối với một số người, nếu họ có một hợp đồng thực sự tốt với việc thuê nhà, có thể tốt hơn nhiều so với việc làm chủ một căn nhà, như phải trả tiền nợ ngân hàng mỗi tháng, trả tiền bảo hiểm và tiền bảo trì nhà. Một ngôi nhà có thể rất tốn kém để sưởi ấm mùa đông và chạy máy lạnh vào mùa hè, chưa kể tiền sửa chữa. Nếu bạn có một hợp đồng thuê nhà tốt và yêu thích khu vực bạn đang sống, bạn sẽ không phải lo lắng về việc bảo trì ngôi nhà, và trách nhiệm pháp lý cũng rất ít. Có rất nhiều cách khác để xây dựng sự giàu có bên cạnh việc làm chủ một ngôi nhà.

Mặc dù bạn có thể mua một ngôi nhà với tiền đặt cọc dưới 20 phần trăm, bạn sẽ phải trả thêm tiền bảo hiểm cho món nợ gọi là PMI. PMI là bảo hiểm bạn phải trả hàng tháng để bảo vệ ngân hàng cho vay trong trường hợp bạn bị vỡ nợ. Tiền bảo hiểm PMI có thể là $100 một tháng hoặc lên tới $500 một tháng. Tiền bảo hiểm đó là tiền “vất vào hư không” vì nó không tính vào tiền gốc hoặc tiền lời mà bạn phải trả hàng tháng trên món nợ tiền mua nhà.

Nếu là người mua nhà lần đầu và gặp khó khăn trong việc đóng tiền “down” 20 phần trăm, bạn nên xem xét các chương trình hỗ trợ người mua nhà do chính quyền địa phương cung cấp. Tại Quận Cam thì Garden Grove, Santa Ana, và Westminster thỉnh thoảng vẫn có thông báo về chương trình trợ giúp người mua nhà lần đầu này.

Về việc trả hết nợ thẻ tín dụng, ngày mà bạn thanh toán xong món nợ thì bạn có thể cảm thấy rất nhẹ nhõm đến mức bạn muốn đóng thẻ tín dụng của mình và coi như xong việc với chúng. Đừng làm vậy. Hầu hết mọi người không nhận ra là việc đóng thẻ ảnh hưởng đến tỷ lệ tín dụng của bạn. Đó là số tiền còn nợ tính trên giới hạn trong thẻ tín dụng của bạn. Khi bạn đóng thẻ tín dụng, tỷ lệ sử dụng sẽ tăng vọt và điểm tín dụng (credit score) của bạn sẽ giảm xuống.

Nên trả hết tiền nợ trên thẻ tín dụng, nhưng đừng đóng thẻ. Bạn có thể phá hủy tấm thẻ, nếu muốn, để tránh dùng chúng nữa. Độ dài của tín dụng là một yếu tố lớn trong việc tính điểm tín dụng. Nếu bạn đã có một thẻ trong một thời gian dài và không sử dụng nó, tốt nhất là không nên đóng nó. Giữ cho nó mở và để cho chiều dài lịch sử tín dụng củng cố điểm tín dụng của bạn.