Gây dựng điểm tín dụng bằng cách núp bóng

Muốn xây dựng điểm số, chúng ta phải có ít nhất một cái thẻ tín dụng, và dùng thẻ đó để vay mượn rồi trả nợ nhằm chứng minh uy tín của mình. Thế nhưng để được cấp thẻ tín dụng, chúng ta lại phải có sẵn đôi phần uy tín rồi. Đúng là một cái vòng lẩn quẩn, khiến những người muốn bước vào thị trường tài chánh không biết khởi đầu từ đâu. Thực ra, có một cách khá đơn giản và dễ dàng gọi tắt là “núp bóng”.

Núp bóng là gì?

Đúng như nghĩa đen của từ ngữ, núp bóng là dựa hơi, là cậy nhờ uy tín người khác. Để được giới chủ nợ biết đến tên tuổi mình, kẻ chân ướt chân ráo có thể núp bóng một người bề thế, vốn đã có nhiều uy tín trên thị trường. Nói một cách cụ thể, để xin được cái thẻ tín dụng đầu tiên, bạn cần phải nhờ một người sẵn có điểm tín dụng cao, đứng xin thẻ tín dụng, rồi ghép tên của mình vào hồ sơ tín dụng ấy như một người được phép dùng thẻ (authorized user).

Là một người núp bóng, bạn được phép dùng thẻ để chi tiêu mà không phải chịu trách nhiệm gì với chủ nợ cả. Người chịu trách nhiệm là người đứng tên chính (primary card holder) trên hồ sơ tín dụng. Dĩ nhiên tất cả những khoản tiền vay mượn đều được thanh toán một cách nhanh nhẹn và đầy đủ bởi người đứng tên chính.

Và khi những giao dịch tài chánh – vay vay trả trả - liên quan hồ sơ tín dụng đó được báo cáo với cấp thẩm quyền, tức ba cơ quan thâu thập thông tin tín dụng là Experian, Equifax và Transunion thì tên của bạn cũng được đính kèm, và nhờ đó uy tín của bạn sẽ được thừa nhận. Ít lâu sau, bạn sẽ nhận được những lá thư mời mở thẻ tín dụng. Khi đó bạn biết rằng mình đã có chút tên tuổi riêng, và việc xin thẻ tín dụng cho mình chắc chắn sẽ trở nên dễ dàng hơn. Sau khi thẻ thứ nhất được cấp phát một thời gian, việc mở thêm cái thẻ thứ hai, thứ ba hoặc thứ tư… là chuyện dễ dàng và đơn giản.

Xin thẻ núp bóng

Áp dụng vào thực tế: Giả sử là người mới đến định cư tại Hoa Kỳ, bạn đang cần xin một cái thẻ tín dụng, bạn đã thử làm đơn xin nhiều lần, và luôn luôn bị từ chối, bạn cần làm gì để có thể đạt được ý muốn? Trước hết, nói chuyện với một người hiện đã có thẻ tín dụng, và xin người đó thêm tên của mình vào trong cái thẻ họ hiện có như là một người núp bóng (authorized user).

Sau khi chấp thuận, chủ nợ sẽ gửi thêm một thẻ nữa cho riêng bạn dùng. Nếu dùng thẻ để tiêu xài vào những mục đích riêng, bạn cần nhớ để trả lại cho người đứng tên chính. Nếu bạn không trả, người đó cũng sẽ phải trả hộ bạn để bảo vệ uy tín của chính đương sự. Nhưng có dùng thẻ hay không, bạn vẫn được thừa hưởng cái uy tín mà người kia đã gây dựng, để từ đó xây dựng uy tín cho riêng mình.

Thông thường, chỉ có những người thân thuộc như vợ chồng, cha mẹ con cái, hoặc bạn bè đã tín nhiệm nhau từ trước mới có thể cho bạn núp bóng như vậy. Vì thế, bạn phải trân trọng cơ hội này và đừng bao giờ làm phụ lòng người kia. Bằng không, người đó có thể xóa tên bạn khỏi hồ sơ tín dụng của họ bất cứ lúc nào.

Rút tên người núp bóng

Ghép tên trong tư thế “authorized user” chủ yếu mang lại lợi ích cho người núp bóng. Nhưng thực tế có thể diễn tiến ngược lại, chẳng hạn người đứng tên chính đã làm một điều gì sơ suất, như không trả bill kịp thời, hoặc “cà” thẻ đến mức tối đa, khiến giới chủ nợ phải cảnh giác, làm giảm uy tín cho đương sự và đương nhiên thiệt hại cho cả người núp bóng. Khi đó, người núp bóng có thể gọi lên cho công ty chủ nợ để xin rút tên ra khỏi hồ sơ tín dụng một cách dễ dàng.

Còn người đứng tên chính, trong đa số trường hợp, chẳng được lợi lộc gì, ngoài niềm vui tinh thần là làm ơn vô vụ lợi, và những rủi ro có thể xảy đến sau này. Cho người khác núp bóng không khác gì đưa thẻ tín dụng của mình cho người khác xài một cách hợp pháp. Cũng có thể ví như cõng người ta trên lưng để lên núi, hoặc lội suối: Nếu người núp bóng dùng thẻ tín dụng để tiêu xài riêng mà không góp tiền trả bill, người đứng tên chính sẽ phải gánh trọn số nợ nần. Tình trạng này rõ ràng là không fair, không thể kéo dài được, đành rằng người đứng tên chính có thể gạch tên người núp bóng bất cứ lúc nào, nhưng nợ nần của người đó thì mình vẫn phải mang, chẳng khiếu nại với ai được.
Erictran216@yahoo.com