Cha mẹ có nên cùng ký tên trên món nợ mua nhà của con?

Nếu con bạn đang tìm mua một ngôi nhà và không hội đủ các điều kiện, bạn có thể nghĩ về việc cùng ký tên (cosign) trên hồ sơ vay nợ ngân hàng của con. Trước đây, báo US News từng nói, “Thế giới ngoài kia có thể rất tàn bạo, và bạn muốn giúp người thân của bạn. Đó là một lập luận hoàn toàn hợp lý.”
Nhưng bạn có xem xét những hậu quả có thể xảy ra từ quyết định cùng ký tên hay không? Ý định tốt có thể sẽ gây tốn kém cho bạn. Vì vậy bạn có thể muốn tự hỏi một số câu hỏi quan trọng, trước khi bạn ngồi vào bàn để ký hợp đồng vay tiền ngân hàng để mua nhà.

Nên có kế hoạch như thế nào?

Nên xem lại các mục tiêu, của bạn cũng như của người nhận được lòng tốt của bạn. Ngôi nhà này có phải là một cuộc đầu tư dài hạn nằm trên tín dụng của bạn trong một thời gian dài hay không? Hay đây là một khoản đầu tư ngắn hạn chỉ nhằm mục đích giúp thiết lập tín dụng cho con bạn? Có phải đây là một cách kiếm tiền có thể đem lại kết quả tốt đẹp cho bạn và con bạn, sau khi bạn mua và bán lại ngôi nhà?
Việc biết rõ kế hoạch có thể giúp bạn đưa ra quyết định tốt nhất trước khi cùng ký tên vay món nợ với con.

Con bạn có trách nhiệm hay không?

Bạn đã quan sát thấy gì về trách nhiệm tài chánh của con trai hay con gái của bạn? Chúng có nhiều khoản nợ chưa trả hết vì mà chúng không biết cách quản lý khá hơn? Con bạn thường xuyên mượn tiền mà không trả lại? Chúng mua nhiều món hàng không cần thiết, thay vì thận trọng hơn với tiền bạc và lập một số số khoản tiền tiết kiệm vững vàng? Tất cả những điều này đều có thể là những điều nên để ý như một lời báo động về tinh thần trách nhiệm của con bạn.

Mục tiêu tài chánh của bạn là gì?

Nếu con của bạn cần một người cùng ký tên (cosigner), điều đó cũng có nghĩa là họ cần được giúp đỡ với khoản tiền trả góp, gọi là tiền down? Nếu tiền của bạn sẽ được gắn liền trong vụ mua nhà này, bạn sẽ muốn soạn ra những nguyên tắc căn bản từ đầu.
Đó là một món quà hay là một khoản tiền vay? Nếu đó là một khoản tiền vay, thì những điều khoản là gì? Nếu cậu hoặc cô ấy không trả nợ thì sao?
Nếu có tên của bạn trong khoản tiền vay mua nhà (mortgage), thì có thể bạn phải chịu trách nhiệm trả nợ.

Tín dụng quan trọng như thế nào đối với bạn?

Tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng một chút liên quan đến khoản tiền vay mới để mua nhà.
Money Crashers đưa ra lời khuyên: “Khoản vay sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, và các khoản trả nợ hàng tháng đều được tính vào trong tỷ lệ giữa nợ với lợi tức của bạn, bất kể người nộp đơn chính có trả nợ mỗi tháng hay không.
“Vì bạn phải chịu trách nhiệm về sự kết toán này trong trường hợp không trả nợ, nên chuyện làm một người cùng ký tên có thể làm giảm khả năng của bạn có được tín dụng mới.
“Đây không phải là hậu quả duy nhất của một tỷ lệ cao hơn giữa nợ và thu nhập. Việc cùng ký tên vay tiền cũng có thể hạ số điểm tín dụng của bạn xuống thấp, bởi vì những khoản tiền bạn nợ chiếm 30% trong tổng số điểm FICO của bạn. Vì vậy, bạn mắc nợ càng nhiều, thì số điểm tín dụng của bạn càng xuống thấp hơn.
“Lý tưởng nhất, tỷ lệ giữa nợ và thu nhập của bạn sẽ không cao hơn 36%, vì điểm tín dụng của bạn sẽ giảm xuống khi món nợ của bạn đến gần hoặc vượt quá mức tỷ lệ phần trăm này. Nhưng mối nguy hiểm thực sự là, một lần nữa, trong khả năng của con mình mặc định cho vay.”
Còn GO Banking Rates thì cho biết: “Các ngân hàng muốn có một ai đó để bắt phải trả nợ, trong trường hợp một khoản vay không được hoàn trả, nếu bạn cùng ký vay tiền mua nhà, thì bạn chính là người ấy. Vì vậy, nếu con bạn không trả nợ, thì bạn sẽ phải trả thay, nếu không thì sẽ gặp nguy cơ phải chịu tác động của một khoản vay không được trả trên số điểm tín dụng của bạn"

Nếu có hai món nợ nhà thì có khó khăn cho bạn?

Việc cùng ký cho một người thân có thể ngăn cản bạn làm những điều bạn muốn làm, chẳng hạn như mua một ngôi nhà mới cho chính bạn, tái tài trợ, hoặc thậm chí mua một chiếc xe hơi. US News khuyên: “Một trong những nhược điểm thường xảy ra cho cha mẹ là món nợ vay mua nhà sẽ xuất hiện trên tín dụng của họ như là một nghĩa vụ phải trả số nợ chưa thanh toán. Điều này có thể làm cho phức tạp thêm việc tái tài trợ, hoặc việc mua một ngôi nhà khác trong tương lai.”
Cũng có thể có những ảnh hưởng hay hậu quả khác về tài chánh mà bạn mà bạn nên xem xét để biết trước.
US News nói: “Trước tiên bạn nên tham khảo ý kiến một cố vấn tài chánh, để bảo đảm rằng bạn có thể đủ khả năng thoải mái giúp đỡ mà không gây nguy hiểm cho an ninh tài chánh của bạn. Bạn cũng có thể muốn tham khảo ý kiến nhân viên khai thuế về những hàm ngụ của thuế tiềm năng.
“Tùy thuộc vào hoàn cảnh, bạn hãy hỏi một luật sư về cách thức cấu trúc các giấy tờ pháp lý, trong trường hợp con của bạn ly dị vợ hoặc chồng, hay là không trả nợ. Không ai dự định về mọi chuyện trở nên lộn xộn với những cuộc giao dịch địa ốc. Nhưng điều đó có thể xảy ra, vì vậy tốt nhất là nên chuẩn bị sẵn sàng.”

Mối quan hệ với con của bạn đang như thế nào?

GO Banking Rates nói: “Một mối nguy cơ quan trọng khác cần phải xem xét, nơi một khoản vay được cùng ký tên, là ảnh hưởng của nó có thể có trên mối quan hệ của bạn với con bạn. Thái độ thù địch chỉ có thể là hậu quả của những khoản trả nợ trễ, hoặc thậm chí tệ hơn, không trả nợ.”

Mục tiêu của bạn là gì?

Nếu bạn chỉ muốn giúp một tay, thì trước hết, bạn quá sức tử tế mà có thể không ngờ trước những chuyện bất trắc có thể. Làm chủ nhà vẫn là ước mơ của hầu hết mọi người sống ở Mỹ, và việc giúp cho ước mơ của một người khác trở thành sự thật là điều tuyệt vời. Nhưng việc đưa tín dụng của bạn vào tình trạng rủi ro có phải thực sự là kế hoạch tốt nhất hay không?
Có thể có những cách thức tốt hơn để giúp đỡ, như:
- Tặng một khoản trả tiền down, những hãy chắc chắn rằng bạn biết những hàm ngụ về thuế.
- Bạn đứng tên làm chủ ngôi nhà và cho con bạn thuê lại, nếu bạn có đủ phương tiện tài chánh, và mục tiêu chỉ là cung cấp một nơi an toàn để sinh sống. Điều này có thể là một giải pháp tốt hơn. Bạn luôn luôn có thể chuyển chủ quyền nhà về sau này, bằng cách cung cấp tài trợ của người bán.
Nếu bạn quyết định xúc tiến việc cùng ký tên, hãy có những biện pháp phòng ngừa. Có những bước bạn có thể làm để tự bảo vệ, chẳng hạn như dùng những dụng cụ mà ngân hàng cho vay cung cấp, để thiết lập báo động khi những khoản thanh toán được trả đúng hạn, quá hạn, và khi những khoản ấy được đăng tải, và lập mục debit trực tiếp để cho những khoản thanh toán tự động được thực hiện cùng một lúc vào mỗi tháng.