Bảo hiểm sức khỏe Medicare: Phần A

Medicare là chương trình bảo hiểm sức khỏe do chính phủ liên bang Mỹ điều hành, dành cho giới cao niên sau thời gian đi làm đóng thuế và một số người có hoàn cảnh đặc biệt. Hiện nay, trong tổng số 326 triệu người dân Mỹ có tới 47.5 triệu người đang có Medicare. Xin đừng lầm với Medicaid (hoặc Medi-Cal), là chương trình bảo hiểm y tế của chính phủ tiểu bang dành cho những cư dân lợi tức kém trong tiểu bang đó. Trong khi Medicaid khá đơn giản và dễ hiểu thì Medicare lại rất phức tạp, thể hiện qua từng giai đoạn từ lúc làm đơn gia nhập cho đến lúc sử dụng. Sau đây là ít điều căn bản.

Điều kiện gia nhập Medicare

Muốn xin Medicare, đương đơn phải đáp ứng hai điều kiện: Từ 65 tuổi trở lên và đã đi làm đóng thuế ít nhất 10 năm. Đây là hai điều kiện mà phần đông những người đang có Medicare phải đáp ứng. Bình thường, người thụ hưởng không nhất thiết phải có quốc tịch Mỹ. Nhưng một số người lại cần có quốc tịch mới xin được Medicare, là vì họ phải đi đường vòng, qua “cổng” SSI chẳng hạn.

Nói chung, Medicare có thể được cấp cho những thành phần sau:
- Cư dân hợp pháp tại Mỹ, 65 tuổi trở lên và đã đi làm đóng thuế ít nhất 10 năm.
- Vợ/chồng 65 tuổi trở lên của người đã đi làm đóng thuế ít nhất 10 năm.
- Người dưới 65 tuổi nhưng đã đi làm đóng thuế ít nhất 10 năm mà nay mất sức lao động vì bệnh tật.
- Người cao niên từ 65 tuổi trở lên và đang “ăn” SSI: SSI là khoản trợ cấp xã hội, vẫn quen gọi là “tiền già”, dành cho những người hội đủ 3 điều kiện: 65 tuổi trở lên, lợi tức thấp, và có quốc tịch Mỹ. Những người này có thể không đi làm việc bao giờ, hoặc có đi làm nhưng không đủ 10 năm đóng thuế. Điều kiện “quốc tịch” được đòi hỏi để họ có thể ăn tiền già. Khi có tiền già, họ sẽ được cấp Medicaid, và cơ quan Medicaid sẽ là nơi trả tiền để mua thêm Medicare cho họ. Có quốc tịch để xin SSI chính là con đường vòng để những người không đóng thuế đủ 10 năm được phép có thêm Medicare.

Medicare Bốn Phần

Chương trình Medicare đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển, và trở nên khá phức tạp với 4 phần biến hóa: A, B, D và C. Sự sắp xếp lệch lạc – chữ D lên trước chữ C – là dựa vào tầm mức phổ quát của chúng. Chúng ta sẽ tuần tự nói về nhiệm vụ và quyền lợi trong từng phần.
Phần A: Bảo Hiểm Bệnh Viện

Medicare Phần A chi trả những tốn phí phát sinh trong thời gian người thụ hưởng nằm điều trị trong bệnh viện. Thông thường, khi đã đủ điều kiện hưởng Medicare, bạn được tự động ghi danh Medicare Phần A, và không phải đóng bảo phí hằng tháng. Sở dĩ được hưởng Phần A miễn phí là vì bạn đã liên tục đóng góp vào quĩ Medicare trong thời gian đi làm (ít nhất 10 năm).

Thực ra, Phần A không miễn phí: Nếu chưa đi làm đóng thuế đủ 10 năm, bạn sẽ phải mua Phần A với giá $407 một tháng (tăng lên $411 một tháng bước vào năm 2016). Nếu bạn không phải móc tiền túi ra trả, thì ắt hẳn đã có một cơ quan nào trả hộ bạn rồi. Chẳng hạn, một số người ăn tiền già được cơ quan Medicaid trả tiền giúp để mua Medicare (những người này sẽ có cả Medicaid và Medicare – mà chúng ta vẫn gọi là Medi-Medi.)

Những dịch vụ do phần A chi trả bao gồm:
- Dịch vụ điều trị tại bệnh viện
- Dịch vụ săn sóc và điều trị tại Skilled Nursing Homes
- Dịch vụ Hospice (chương trình săn sóc người vô phương điều trị, chuẩn bị lìa đời)
- Dịch vụ y tế cung cấp tại tư gia….
Có vẻ như các khoản chi phí được liệt kê khá rõ ràng. Nhưng thực tế không như vậy. Xin kể ra vài thí dụ gây nhức đầu:

- Về dịch vụ Hospice: Nếu bệnh nhân nằm chờ chết tại nhà thì các dịch vụ săn sóc được Phần A bao trả. Nhưng nếu bệnh nhân không nằm ở nhà mà nằm tại một cơ sở tập trung, thì chi phí cho dịch vụ săn sóc lại không được bao trả.

- Deductible: Medicare Phần A là bảo hiểm bệnh viện, nhưng nó không chi trả 100% chi phí phát sinh từ đây. Là vì, mỗi lần vào bệnh viện, người thụ hưởng Medicare phải trả $1,216, gọi là deductible, trước khi Medicare bắt đầu áp dụng.

- Co-insurance: Trả xong deductible rồi, ai cũng tưởng rằng Medicare sẽ trả mọi chi phí phát sinh sau đó. Nhưng, không! Medicare chỉ trả 80%, bạn phải trả 20% số còn lại, gọi là Co-insurance (đồng bảo hiểm).
- Nếu nằm bệnh viện quá lâu, trên 2 tháng, bạn sẽ phải móc túi trả $304 một ngày, tăng lên $698 một ngày sau 3 tháng.

- Cho tới một lúc nào đó, bảo hiểm đã trả ra tới mức tối đa mà vẫn còn nằm đó, bạn sẽ phải trả toàn bộ mọi chi phí.

Những phức tạp trên đây là mối lo gan ruột của người bệnh nếu họ phải vào bệnh viện mà chỉ có Medicare. Người có Medicaid (Medi-Cal) thì thảnh thơi hơn nhiều: Rời bệnh viện, họ chỉ cần nói một tiếng “Cám ơn” là rũ xong mọi nghĩa vụ.

Lần sau, chúng ta sẽ tìm hiểu thêm về các phần khác trong chương trình bảo hiểm Medicare.
Erictran216@yahoo.com