Bảo hiểm Obamacare: Tôi nên mua ở mức nào?

Obamacare là bảo hiểm sức khỏe bó buộc mọi người dân Hoa Kỳ phải có, bằng không sẽ bị phạt qua mức thuế đóng tăng lên vào cuối năm. Chính vì thế mà nhiều người muốn hỏi, “Tôi nên mua bảo hiểm ở mức nào?” Là người tiêu thụ, ai cũng muốn mua được một sản phẩm tốt nhất với giá rẻ nhất. Với tất cả mọi sản phẩm trên thị trường, bạn có thể đạt được mục đích đó nếu có đủ kiên nhẫn để chờ lúc “đại hạ giá” hoặc “clearance sale.”

Nhưng thị trường bảo hiểm sức khỏe (Health Insurance Marketplace) không bao giờ có “on sale,” không có “đại hạ giá.” Quyền lợi của bảo hiểm luôn luôn ứng với giá tiền mà chúng ta bỏ ra để mua. Tuy nhiên, nói như vậy không có nghĩa là, chúng ta không thể tìm được một Policy phù hợp với giá rẻ nhất. Muốn được như vậy, chúng ta phải hiểu về tình trạng sức khỏe của mình và về cách ứng dụng các quyền lợi của bảo hiểm.

Bốn hạng bảo hiểm

Số bảo phí, tức là phí tổn mua bảo hiểm hàng tháng, trước hết dựa vào hạng bậc bảo hiểm chúng ta chọn. Quyền lợi của mỗi hạng mỗi khác, nhưng hạng nào cũng phải có 10 thứ quyền lợi căn bản. Bốn hạng “kim loại” sau đây sẽ chia phần phí tổn giữa bạn và bảo hiểm.

1. Bronze (hạng đồng): Phí tổn về y tế trong hạng Bronze được chia ra như sau: Bảo hiểm trả 60%, và bệnh nhân trả 40%. Nếu nghĩ rằng mình là người ít phải đi bác sĩ hoặc ít phải dùng các dịch vụ y tế, bạn có thể mua một chương trình trong hạng này. Tiền bảo phí trong ở đây là thấp nhất

2. Silver (hạng bạc): Phí tổn sẽ được chia theo tỷ lệ: Bảo hiểm trả 70%, bạn trả 30%. Số tiền bạn phải trả khi hữu sự sẽ nhẹ hơn, nhưng bù lại số bảo phí, tức là tiền móc túi ra mua bảo hiểm hàng tháng sẽ cao hơn hạng đồng.

3. Gold (hạng vàng): Ở đây, bảo hiểm trả 80% chi phí y tế, bạn trả 20%. Nhưng bảo phí của hạng vàng sẽ cao hơn bảo phí của chương trình hạng bạc.

4. Platinum (hạng bạch kim): Bảo hiểm chi trả 90% phí tổn của dịch vụ y tế, phần bạn trả 10%, nhưng chương trình thuộc hạng bạch kim có bảo phí rất cao. Bạn chỉ nên chọn hạng này nếu mình có bệnh nặng cần tới sự chăm sóc y tế thường xuyên.

Deductibles và Copay

Nói như trên là dễ hiểu nhất, nhưng lại quá giản lược, không thể phản ánh được sự phức tạp trong cách tính toán của các chương trình bảo hiểm. Vì thế, trước khi chọn lựa, chúng ta phải hỏi tới số Deductibles (mức khấu trừ), Copay (đồng trả) và Out of Pocket Expenses (tổng phí tổn). Đây là những khoản tiền chúng ta phải bỏ ra trước khi hãng bảo hiểm chi trả phần của họ.

Giữa những chương trình trong cùng một hạng, các con số này cũng khác nhau. Một chương trình có bảo phí rất nhẹ rốt cục lại có deductible rất cao.

Vì thế, nếu chẳng may phải vào cấp cứu, chưa nói tới việc phải nằm lại ít ngày trong bệnh viện, dù chỉ một lần trong năm, bạn cũng có thể phải trả những khoản tiền rất lớn do phải thanh toán số deductible trước đã. Rốt cục, tuy bảo phí mỗi tháng là khá thấp, nhưng tổng cộng bạn phải trả nhiều hơn so với một chương trình khác có mức bảo phí cao hơn, nhưng số deductible lại nhẹ hơn. Chưa hết, còn có một thứ phí tổn khác gọi là Co-insurance, cũng là khoản tiền bệnh nhân phải chịu trước khi được hưởng quyền lợi của bảo hiểm.

Vì thế, giá bảo phí (premium) không thể được coi như yếu tố duy nhất để cân đo. Cần phải nghiên cứu mọi khía cạnh trước khi quyết định chọn mua một chương trình nào.
Erictran216@yahoo.com