Bảo hiểm Obamacare áp dụng với tôi như thế nào?

 

Hỏi: Những bài viết về bảo hiểm Obamacare trên báo Viễn Đông, và hiểu được khá nhiều. Nay xin hỏi về trường hợp của tôi, gia đình có 3 người, với tổng số Income trong nhà khoảng $75,000 một năm. Hai người đã mua bảo hiểm trong sở làm, chỉ còn tôi là chưa mua, bởi vì tôi làm self-employment. Tôi rất ít đi bác sĩ, trong mấy năm nay thì không đi bao giờ, bởi vì tôi thường rất khỏe mạnh. Nếu có mua bảo hiểm cũng vì sợ bị phạt mà thôi. Vậy xin cho tôi biết tôi có thể mua được bảo hiểm ở mức bao nhiêu tiền? Xin cám ơn.

Đáp: Điều đầu tiên cần phải nhắc, bạn còn đến hạn chót là ngày 15 tháng Ba để mua bảo hiểm hợp lệ mà không bị luật mới của ông “kẹ” Obama phạt tiền. Bởi vì mua sau ngày 15 tháng Ba thì mãi đến 1 tháng Năm bảo hiểm của bạn mới có hiệu lực, và như thế bạn sẽ bị phạt vì không có bảo hiểm trọn tháng Tư. Luật Obamacare chỉ nhân nhượng 3 tháng đầu năm 2014. Nếu chờ hết ngày 31 tháng Ba mà chưa mua, bạn sẽ “huốc” trọn cả năm 2014, chịu tiền phạt cao hơn mà lại không có bảo hiểm, và đành phải chờ tới lúc Obamacare “mở sổ” (open enrollment) cho ghi tên trở lại vào năm 2015 thôi.

Về trường hợp của bạn, có thể nói ngay một tin mừng: Bạn vẫn được chính phủ trợ cấp, để có thể mua bảo hiểm giá rẻ. Rẻ đến đâu? Giá cả bao nhiêu? Cái đó còn tùy thuộc vào giá trị của chương trình bảo hiểm bạn muốn mua: Nó thuộc loại “cùi” nhất, hay thuộc loại quí tộc? Nhưng quan trọng nhất, nó tùy thuộc vào Adjusted Gross Income của gia đình bạn.

Đó là tổng số lợi tức phải chịu thuế. Đối với giới tiêu thụ, điểm cốt lõi của chương trình Obamacare hiện nay là con số này. Để có một ý niệm, bạn có thể cộng tất cả những tờ giấy báo lợi tức hằng năm như W2, 1099. Thế nhưng cái tổng số đấy mới chỉ là Gross Income , chứ chưa phải là Adjusted Gross Income. “Chú Sam” (sở thuế liên bang) cho phép chúng ta trừ đi nhiều khoản chi phí trong đời sống - đối với những người làm nghề tự do (self-employment) thì có thể kể ra rất nhiều khoản – hầu trừ bớt tổng số Gross Income đó. Con số còn lại mới thực sự là Adjusted Gross Income (AGI), tức là số lợi tức phải chịu thuế. Đây là vấn đề chi tiết và phức tạp liên quan đến nhiều sắc luật về thuế khóa, nhưng các văn phòng khai thuế có thể giúp chúng ta tìm ra ra con số AGI này một cách rất dễ dàng … chỉ với những ngón tay quẹt quẹt trên bàn phím của máy điện toán.

Trong trường hợp của bạn, không hiểu con số $75,000 mà bạn cho biết là tổng số lợi tức bạn cộng lại từ những người đi làm trong gia đình (Gross Income), hay đó chính là Adjusted Gross Income mà bạn hoặc các văn phòng khai thuế đã tính ra.

Dù sao chăng nữa thì tin mừng nói trên vẫn là sự thực: Theo những những số liệu chính thức từ trang mạng của chính phủ là www.healthcare.gov. Một gia đình 3 người sẽ nhận được TRỢ CẤP để mua bảo hiểm nếu con số lợi tức chịu thuế KHÔNG vượt quá $78,120 một năm.

Như vậy, với Income $75,000, bạn vẫn được trợ cấp để mua bảo hiểm. Nếu con số $75,000 ấy mới là Gross Income, chưa trừ đi các chi phí làm việc mà một người làm nghề tự do như bạn có thể trưng ra để trừ bớt, thì chắc chắn lợi tức Adjusted Gross Income còn thấp hơn, có thể là $60,000, hay $50,000 mà thôi. Vậy, số Adjusted Gross Income trong hồ sơ thuế của bạn là bao nhiêu?

Dùng hồ sơ khai thuế năm nào?

Nói một cách chính xác, đó là hồ sơ khai thuế năm 2014! Thực là một yêu cầu vô lý. Giờ này, nhiều người còn chưa khai thuế năm 2013, nói chi đến 2014 là năm chưa kết thúc?

Nghe ra vô lý, nhưng đó là sự thực. Và bởi vì năm 2014 chưa kết thúc, bạn phải dựa vào bản khai thuế năm cũ để ước lượng lợi tức AGI cho năm 2014. Cần hiểu rằng, đó chỉ là ước lượng, còn thực tế ra sao phải chờ đến đầu năm 2015 mới biết, sau khi bạn đã khai thuế cho năm 2014. Nếu con số ước lượng hiện nay là quá thấp, khiến ban bạn sẽ phải trả lại khoản tiền mà “chú Sam” đã tài trợ để mua bảo hiểm. Ngược lại, nếu con số ước lượng ấy là quá cao, bạn sẽ được “chú Sam” bù lại vào mùa thuế năm sau.

Sau khi biết mình có được trợ cấp hay không, và con số trợ cấp đó là bao nhiêu, bạn có thể tiến sang bước thứ hai: Mua bảo hiểm. Nếu là dân California, bạn có thể lên mạng www.coveredca.com để xem các hãng bảo hiểm cạnh tranh với nhau, đưa ra nhiều bậc, nhiều giá để mong được bạn chọn lựa. Như chúng tôi đã nói trong các bài trước, để xét định giá trị một chương trình bảo hiểm, chúng ta phải xem xét các khoản “share cost”, tức là những số tiền mình phải bỏ ra để “chia sẻ phí tổn” với hãng bảo hiểm khi sử dụng dịch vụ y tế, bao gồm copay, deductible, coinsurance, out-of-pocket maximum…

Bạn có thể tham khảo trước, tìm cho mình một chương trình thích hợp với khả năng và nhu cầu, rồi tự ý làm đơn trên mạng hoặc gọi số 1-800-300-1506 để trực tiếp nói chuyện với nhân viên. Hay dễ hơn nữa, đến một văn phòng dịch vụ nói tiếng Việt để ghi danh miễn phí. Tất cả phải trước ngày 15 tháng Ba.
Erictran15751@gmail.com